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P2P網絡貸款統一信用評價標準是關鍵

    P2P網絡借貸平臺,是P2P互聯網技術與民間借貸相結合的金融服務網站。P2P借貸是“peer to peer lending”的縮寫,有中文翻譯為“人人貸”。P2P網貸行業“三有”,是有需求,有供給,也有中間服務商;但P2P網貸行業卻長期處于三無狀態,即無準入門檻,無行業標準,無機構監管;也形成“四集聚”:大量的資金往P2P平臺集聚,很多人覺得這是掙錢機會而紛紛入場,形成了人才的集聚,P2P平臺借助高科技的手段增添了它的神秘色彩,技術集聚的同時也帶來了風險的集聚。

    由于中國社會征信體系尚不健全,P2P平臺不能接入中國人民銀行征信中心,目前各P2P網絡借貸平臺在進行交易撮合時,主要根據借款人提供的身份證明、財產證明、繳費記錄、熟人評價等信息評價借款人的信用。一方面,此類證明信息極易造假,給信用評價提供錯誤依據;另一方面,即使是真實的證明材料,也存在片面性,無法全面了解借款人的信息,做出正確的、客觀的信用評價。

    一些P2P網絡借貸平臺的運營存在非法集資的影子,須謹防風險。部分平臺采取的債權轉讓模式,是通過個人賬戶進行債權轉讓活動,使得平臺成為資金往來的樞紐,而不再是獨立于借貸雙方的純粹中介。債權轉讓是通過對期限和金額的雙重分割,將債權重新組合轉讓給放貸人,其實質是資產證券化。這種模式很容易被認定為是向眾多的、不特定的理財人吸收資金,這與“非法吸收公眾存款”極為相似。

    P2P網絡借貸的資金來源于持有閑散資金的出借人,這些資金一般情況下是從正當渠道而來的,但也不能排除其來源的非法性。同時,P2P網絡貸款平臺往往缺乏對資金來源審查的手段。因此,這些網絡平臺就有被用作洗錢工具或者從事高利貸的風險。

    P2P網絡貸款平臺涉及大量的資金交易,由于借貸資金并不是即時打入借貸雙方的賬戶,會產生在途資金。目前很多P2P借貸交易中數額巨大的在途資金是由貸款網站掌控,如果網站開立第三方賬戶代為發放貸款,則在網站內部控制程序失效、網站工作人員疏于自律或被人利用的情況下,很容易出現內部人員非法挪用資金、非法集資等違法犯罪行為。

    P2P借貸網站為借貸雙方提供了發布借貸信息的平臺。一般網站都要求借款人提供個人身份、財產信息,一方面為貸款人提供選擇借款人的憑據,另一方面也作為信用評價的依據。若網站的保密技術被破解,借款人提供給網站的個人身份、財產信息等個人隱私泄露,借貸人的隱私權無法得到有效的保護。

    準金融機構并沒有權威定義,也沒有法律上的劃分。一般來說,準金融機構是指與地方經濟發展有密切關系,未納入國家金融監管部門監管范圍的,不具備國家金融監管部門發放的“金融許可證”,但從事金融業務的機構。

    P2P行業要建立和完善征信體系:首先,建立形成行業內部征信體系并制定統一的信用評價標準,建立黑名單互換機制;其次,積極促進與外部征信系統的對接,實現信用信息在不同行業間的溝通;再者,制定信用懲罰機制,以激勵客戶在利益平衡中作出明智的選擇,重視自身信用建設;最后,在征信過程中注重客戶隱私權保護。

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